Comprendre le crédit revolving

Un crédit « revolving est un crédit à la consommation renouvelable. Cette forme de crédit peut aussi être appelé peut être appelé, « crédit permanent », « crédit renouvelable », ou « réserve d’argent ».

Il permet à l’emprunteur de disposer, librement et en permanence, d’une somme d’argent définie d’un commun accord entre l’emprunteur et l’établissement prêteur. Le renouvellement du crédit permanent s’opère au fur et à mesure des remboursements dans la limite du montant octroyé par l’organisme de financement et à concurrence de la partie remboursée.

Le revolving peut prendre deux formes.

• Tout d’abord, une « ligne de crédit », le crédit s’apparente dès lors à une autorisation de découvert renouvelable, liée au compte bancaire de l’emprunteur et celui-ci puise alors dans la réserve de trésorerie qui lui est consentie, soit par chèque, soit par virement.
• Elle peut également prendre la forme d’une une carte (carte bancaire, une carte d’achat nominative émise par certains grands magasins, ou encore une carte de crédit spécifique émise par certains organismes financiers).Cette forme de crédit est le plus souvent assortie d’une carte de crédit utilisable dans le réseau des commerces affiliés qui acceptent cette carte. Cette formule possède l’avantage d’être souple. Une fois la ligne de crédit ouverte et tant que la réserve est fournie en liquidités, le client n’a plus besoin de faire de nouvelle demande de prêt pour réaliser un achat.

Le prêt revolving est accordé pour une durée égale et supérieure à trois mois. Pour un maximum de 21 500 €.

Auprès de qui souscrire ?

Les établissements bancaires ont étoffé leur offre en crédit renouvelable. L’on peut donc souscrire une telle offre auprès de sa banque.

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Il est également possible de souscrire un crédit renouvelable auprès d’organismes financiers spécialisés dans le crédit. Auprès de ces établissements, la demande put être réalisée par internet, téléphone, courrier, voire même un serveur vocal, afin d’alimenter son compte courant. Des pièces justificatives de votre situation devront toutefois être fournies, à la différence d’une demande réalisée auprès de votre banque qui possède déjà ces éléments.

De plus, la plupart des magasins d’ameublement ou d’électroménager ont mis en place des partenariats avec des sociétés de financement pour proposer des crédits revolving à leurs clients. Ces réserves d’argent sont le plus souvent matérialisées par des cartes (ainsi de la carte Fnac ou celle du Printemps). Ces lignes de crédit sont la plupart du temps utilisables seulement dans leurs magasins ou dans les boutiques associées à leur réseau.

Quels sont les avantages et inconvénients d’une telle offre de prêt ?

L’un des principaux avantages de ce type de produit est sans doute sa souplesse d’utilisation. Une fois la réserve d’argent a été octroyé, libre à l’acheteur de l’utiliser comme il le désire. S’il a souscrit une offre auprès d’un magasin en revanche, il ne pourra utiliser cette réserve qu’auprès de cette boutique. Autre avantage, dès lors que la ligne de crédit a été ouverte, il est possible de l’utiliser à l’infini (à hauteur des sommes remboursées) sans avoir à réaliser d’autres formalités. Si le souscripteur n’utilise pas cette réserve, elle est gratuite puisque l’utilisateur ne paye que ce qu’il consomme. Les intérêts ne portent que sur la partie utilisée. Autre avantage, son obtention est relativement rapide.

Un crédit revolving coute plus cher qu’un crédit à la consommation classique. Le taux effectif global (TEG) atteint souvent 20% par an. Dès lors, si l’on possède plusieurs cartes de crédit revolving et plusieurs crédits en cours, il est important de piloter son budget de près pour ne pas être étouffé par le montant des remboursements. La facilité de souscription d’une telle offre implique donc d'avoir présent à l'esprit le coût de ce type de crédit. Mieux vaut éviter de cumuler ce type d’emprunts et à n'y recourir que très ponctuellement après avoir examiné toutes les autres solution de financement envisageables.

Comment rembourse-t-on un revolving ?

Comme un crédit à la consommation classique, une réserve d’argent se rembourse mensuellement, la durée de remboursement varie selon les organismes prêteurs. Pour rappel, le remboursement d’un crédit se décompose en deux parties. La première a pour objet le paiement des intérêts dû sur le capital effectivement emprunté, la seconde a pour objet le remboursement d’une partie du capital emprunté.

Les remboursements se font au rythme choisi par l’utilisateur (Il existe toutefois un seuil minimal de remboursement, propre à chaque établissement). Une fois le nombre de mensualités et le montant du remboursement définis, libre au souscripteur de les réviser à la hausse ou à la baisse selon ses besoins ou ses difficultés du moment. Il est donc possible de faire évoluer la durée du crédit sans frais, voire de rembourser partiellement ou totalement un crédit de façon anticipée, sans pénalités.

Les lois qui protègent le consommateur

La loi Scrivener

La loi Scrivener réglemente le crédit à la consommation depuis le 10 Juillet 1978. Elle impose aux organismes prêteurs de transmettre une offre préalable de crédit à tous client désireux de souscrire un tel emprunt. Cette offre doit comporter un certain nombre d’information parmi lesquelles : la date, le bien financé, l’identité des parties et de la caution, le montant du crédit à la consommation, la nature et les modalités du contrat.

Dès lors, le futur emprunteur dispose de 15 jours afin d’étudier plus en détail les modalités du prêt. Durant cette période de réflexion, l’établissement de crédit ne peut en aucun cas modifier les termes de l’offre.

Dès acceptation de l’offre par le client, la loi Scrivener autorise un délai de rétractation de 7 jours.

Cette loi est dessinée à assurer une certaine protection aux emprunteurs souscrivant un crédit dont le montant n’excède pas 21.500 euros et dont la durée est supérieure à 3 mois.

La loi Châtel

La loi du 28 janvier 2005, dite loi Châtel, modifie le code de la consommation sur trois points :

Tout d’abord la reconduction tacite des contrats. Ainsi, l’organisme financier qui a octroyé un prêt doit informer le consommateur par écrit, au moins trois mois avant le terme de la période d’engagement. Ceci doit permettre au consommateur de refuser une reconduction automatique du contrat.

Lorsque cette information ne lui a pas été adressée, le consommateur peut mettre gratuitement un terme au contrat, à tout moment à compter de la date de reconduction.

En ce qui concerne spécifiquement le crédit renouvelable : le consommateur pourra à tout moment, demander la réduction de sa réserve de crédit, la suspension de son utilisation ou la résiliation du contrat. Toute augmentation du crédit consenti devra faire l’objet d’une offre préalable. Enfin, la reconduction du contrat devra être confirmée par l’emprunteur, si la réserve et les moyens de paiement assortis ne sont pas utilisés durant trois ans consécutifs.

Le projet de loi de Christine Lagarde

Christine Lagarde, ministre de l’Economie, prépare un projet de réforme du crédit à la consommation qui vise à mieux protéger les emprunteurs et à responsabiliser les prêteurs. Le gouvernement souhaite « une expression unique qui devra être utilisée dans toutes les publicités pour désigner le crédit renouvelable ». Le projet de loi qui devrait examiner par le Parlement avant l’été, vise plus particulièrement le crédit renouvelable ou "revolving".

Voici les principaux axes de la réforme (sous réserve des modifications qui pourraient être apportées au texte, la procédure parlementaire étant en cours) :

• Le projet de loi prévoit d’imposer dans toutes les publicités relatives à un crédit, la mention légale: "Un crédit vous engage et doit être remboursé".
• Le texte prévoit que les publicités pour des cartes de fidélité devront clairement faire apparaître la fonction crédit attachée à la carte.
• En matière d’information, le prêteur sera dans l’obligation de fournir des explications à l’emprunteur sur la nature du crédit qu’il s’apprête à souscrire.
• Le prêteur devra également s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur en consultant le fichier des incidents de paiement.
• Pour les crédits renouvelables ou réserves d’argent souscrits sur des lieux de vente (grande distribution, enseignes spécialisées…), le vendeur et le client devront remplir une fiche comprenant des informations relatives à l’endettement et aux revenus de l’emprunteur afin que le vendeur puisse évaluer sa solvabilité.
• Le remboursement d’une partie du capital à chaque échéance
• Le délai de rétractation des consommateurs passera de sept à quatorze jours. Cette disposition résulte de l’application d’une directive européenne de 2008 qui double, de 7 à 14 jours, le délai de rétractation des consommateurs ayant souscrit un crédit.
• Le projet de loi précise également que le consommateur ne pourra plus être conduit à utiliser la fonction crédit d’une carte de fidélité sans y avoir explicitement consenti lors du passage en caisse ou à réception du relevé mensuel de son compte de crédit renouvelable.
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Quels besoins financer avec un revolving ?

Vous pouvez acquérir des biens de consommation à crédit, par petites mensualités, lorsque l’on n’a pas forcément la possibilité de les acheter comptant. Néanmoins, quelle est la meilleure façon d’utiliser une réserve d’argent ?

La souplesse d’utilisation de ce crédit permet de faire face à tous les imprévus. Votre voiture tombe en panne une semaine avant de partir en vacances, votre téléviseur rend l’âme et que bous ne disposez pas des fonds nécessaires pour payer cet achat en une traite…

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Ce type de crédit doit être mobilisable quel que soit le type et le lieu de l’achat qu’il finance : une réparation automobile, le remplacement d’un appareil électroménager... En clair mieux vaux privilégier les crédits renouvelables dont l’utilisation n’est pas limitée à un seul magasin ou réseau de boutiques.

L’idéal est donc de bénéficier par avance d’une telle réserve d’argent, en ayant pris soin d’étudier la meilleure offre, pour parer à tout imprévu dans les meilleures conditions. Pour un achat prévu de longue date, d’autres formes de crédit, comme les crédits affectés ou les prêts personnels sont moins couteux. Mais leur mise ne place est plus longue.

Quelles sont les pièces justificatives à fournir pour finaliser mon dossier ?

Les pièces justificatives à fournir dépendent avant tout de l’organisme prêteur et du montant emprunté. Néanmoins certains éléments doivent impérativement être présentés.

Une pièce d’identité en cours de validité (Passeport, carte d’identité, permis de conduire, permis de séjour permanent)

Un relevé d’identité bancaire

Un justificatif de domicile (facture de téléphone, quittance de loyer, facture EDF). Un chèque annulé à votre adresse peut également faire office de justificatif de domicile.

Un justificatif de revenu doit également demandé. Ce n’est pas toujours le cas. Pour de petits montants, les déclarations du client peuvent suffire. Lors de la signature du contrat, le client atteste sur l’honneur de l’exactitude des renseignements fournis.

Des pièces complémentaires peuvent également être demandées en fonction de l’organisme et de la situation de l’emprunteur. Ainsi l’établissement financier peut demander une seconde fiche de paie s’il estime que le bulletin de salaire présenté peut comprendre une part variable trop importante. Le prêteur peut également tenter de s’assurer de la durée d’un contrat de travail, dans le cas ou le client serait en contrat à durée déterminée.